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网贷限贷令或成推动利率再下调的多米诺之牌-【资讯】

发布时间:2021-07-15 12:33:34 阅读: 来源:间歇分割器厂家

上个月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《网贷管理暂行办法》)的横空出世,正式宣告了网贷行业与野蛮生长无人管束的过去作别,步入监管时代。

这个《网贷管理暂行办法》比想象中来得有点猛烈。其中,要数被称为“限贷令”的20万、100万、500万等借款限额,反响最为热烈。

要知道,在此之前,一直处于监管空白的网贷行业,就有不少平台尤其是一些大平台,与新生效的法律法规精神“南辕北辙”,大额借贷占去了平台业务的半壁江山。于是,行业当中就出现了“最严网贷细则”“绝大部分P2P平台已死”“限额落地难”“盼监管修改”等声音。纵观之下,不少观点都是直指其过于严苛,悲观之调一度占领舆论上风。甚至已出现了“P2P已死,请烧纸”的绝望论调。

在笔者看来,小额分散是网贷真正回归本质,切实践行普惠金融,回到服务中小微企业和个人小额借贷需求之正途的必然选择。当然,“P2P已死,请烧纸”绝望论调一出,早已有诸多长期处于一线战线上的同行或现身说法,或引用数据,或摆事实来反驳这个耸人听闻的说辞。

然而,限贷令为引发行业巨震、开启重新洗牌的导火索,并不过分。为什么这样说?

我们知道,早在去年年底以来,“资产荒”之说就已经在整个网贷行业乃至整个金融界大肆蔓延。首先,受制于宏观经济增速放缓我国经济步入新常态这个大环境,股市疲态俨然如80老妪,实业投资渠道也进一步收窄,再加之其回报、风险也都双双不尽人意。以传统的银行业为例,其不良率坏账率也都在持续走高,甚至在其行业当中已蔓延着,银行躺着赚钱的日子已经一去不复返之说。由此可见,优质资产已到了何等稀缺地步。

当然,有着金融本质属性的P2P网贷行业,也没有例外。其实从去年年底开始,尤其是《网贷管理暂行办法》的前身——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台之后,P2P行业已逐步扭转之前“劣币驱逐良币”的怪像,开始走上优胜劣汰的常态。于是,资产端争夺战取代了此前一度被异化得硝烟四起的理财端争夺战,野蛮生长时代养成的行业浮躁也开始大大消退,更多平台开始专注于内修,打造真本领,以期可以跟其他平台比拼,获得长远发展。

如今,“限贷令”俨然让已经深陷“资产荒”的网贷行业雪上加霜。很有意思的是,某第三方平台根据其数据库当中的一些平台数据,对新规的借贷限额做了压力测试,结果显示有近50%平台超标。具体而言,测试结果显示平台借款人人均待还金额20万以上的平台数量占比达到72.74%,人均待还金额在100万以上的为46.06%。而该测试分析指出,从压力测试数据来看,以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型的压力不大,房产抵押类的个人借款将受到合规挑战。对于法人借款来说,少部分企业借款金额较大,以这类借款人为主的平台,将面临较大合规转型压力。

“限贷令”之下,平台转型,当然也就是跟大额借款说拜拜,走小额分散之路了。这样一来,原本就被争抢得异常火热的小额分散优质资产,也就更加稀缺抢手了。不难推测,行业竞争势必将进一步加剧。

前些天,就有媒体报道,如今有不少平台开始一窝蜂涌进和“限贷令”极为相配的消费金融领域。我们知道,消费金融市场潜力巨大,掘金空间十分广阔,成为一些大额借款集中平台转型的首选,无可厚非。当然,在合规资产收窄之下,其他高度符合普惠金融小额分散这个大原则的领域,也有许多新平台涌入。

试想一下,整个P2P网贷行业如今正处于一个用尽力气合规的关键时段,合规成本可以说是一路高涨的。其中银行存管、信息披露就是支出大头。

要知道,当下网贷行业仍普遍处于亏损状态,不少平台离盈利仍有一段路要走。而在资产荒、“限贷令”双管齐下下,P2P网贷行业的资产端又硝烟四起,竞争也将越演越烈。如此一来,在努力合规和资产端竞争加剧的双重压力下,P2P平台要生存,要实现持续长远发展,进一步降息或已是必然选择。

当然,其实降息早已经在整个网贷市场上显露。今年7月,时值互金指导意见出台一周年,第一网贷7月月报数据显示,2016年7月份,全国P2P网贷平均综合年利率低至8.97%,同比 (较2015年07月份)12.44%,下降3.47个百分点;较去年全年12.05%,下降3.08个百分点;较基期23.43%,降低14.46个百 分点;与前年同期(2014年07月份18.23%)比较,降低9.26个百分点。

8月,网贷行业综合收益率持续下行,全国P2P网贷平均综合年利率8.69%,环比(较2016年07月份)8.97%,下降0.28个百分点;同比(较 2015年8月份)12.30%,下降3.61个百分点;较去年全年12.05%,下降3.36个百分点;较基期23.43%,降低14.74个百分点; 与前年同期(2014年08月份17.62%)比较,降低8.93个百分点。

综上所述,在如今网贷平台正使出浑身解数向合规靠拢的当下,以“限贷令”为代表的政策因子,正加速推高“资产荒”背景下的资产竞争热度,无论是出于生存压力还是立足于长远发展,都让进一步下调利率成为网贷平台的不二选择。当然,需要指出的是,即使再下调,网贷行业的收益还是极为理想的,尤其是随着如今监管再不断加码,网贷行业无论是在安全性还是在规范性上,也都有了极大的进步。P2P网贷或正迎来其黄金发展期。

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